КАСКО (автострахування) - Фінансова грамотність від НАСУ

КАСКО один з найпопулярніших продуктів страхування в Україні.

КАСКО – це вид автострахування, у якому водій піклується про себе та свою автівку.

Команда НАСУ разом з Тетянкою допоможуть вам розібратись що до чого. Поїхали!

– Чи можна зробити так, щоб витрати по ремонту моєї машини були клопотом страхової?

Можна, звісно. Багато Ваших витрат можна перекласти на страхову. Але для того, щоб після ДТП з Вашої вини Вашу автівку ремонтували за гроші страхової, треба укладати особливий договір (а не тільки обов’язкову автоцивілку). Зазвичай його називають КАСКО – це договір страхування автомобіля (а не відповідальності, як автоцивілка). Якщо у Вас є КАСКО, то страхова буде оплачувати ремонт Вашої автівки і якщо Ви її пошкодили в ДТП з іншим авто, і якщо невдало паркувалися або виїжджали, і якщо вийшли зранку і побачили подряпини, і якщо сусідня дитина малювала на ній цвяхом, і якщо град, і якщо буревій, і навіть якщо війна.

– КАСКО це зручно, але видається, дорого.

Страховка КАСКО зазвичай дорожче автоцивілки, але дешевше ремонту. І варіантів страхування і його оплати страховики пропонують багато: можна страхувати авто не на повну вартість або підібрати так зване «мініКАСКО», а можна розбивати страхові платежі і платити частинами, можна страхуватися тільки в дні, коли користуєшся авто або визначати франшизу – багато про які умови можна домовитися при страхуванні КАСКО. Якщо у Вас є КАСКО, то страхова буде оплачувати ремонт Вашої автівки і якщо Ви її пошкодили в ДТП з іншим авто, і якщо невдало паркувалися або виїжджали, і якщо вийшли зранку і побачили подряпини, і якщо сусідня дитина малювала на ній цвяхом, і якщо град, і якщо буревій, і навіть якщо війна.

– Ми з’ясовували, що наявність двох полісів автоцивілки захист не подвоює. Але чи можна все ж максимально захиститися і від власних і від чужих дій?

Так, можна. Страхування є саме таким інструментом. Якщо продовжити говорити про ризики, пов’язані з авто, то автоцивілка це страхування інших від Ваших дій, а ось КАСКО – страхування від необережності і Вашої, і оточуючих. А в окремих випадках це ще й засіб захисту від наслідків злочинів, зокрема й від війни. Відповідальне володіння авто передбачає використання обох страховок – і автоцивілки, і КАСКО.

– Тобто, якщо є договір КАСКО, то можна не хвилюватися за авто взагалі?

Якщо дуже спростити, то так.
Мета КАСКО – це захистити Вас від витрат на Ваш автомобіль принаймні в частині, що по’вязані з його пошкодженням.
Страхова виплата за КАСКО зазвичай покликана забезпечити можливість відновлення авто до стану, що був до пошкодження. А якщо авто викрадено – то компенсувати його вартість.
І тут варто сказати, що КАСКО це не лише про автомобілі. Застрахувати можна також мотоцикли та комбайни, а ще човни та літальні апарати – це також КАСКО.

– Чи важливий для КАСКО вік автівки і чи буде знос зменшувати відшкодування, як в автоцивілці?

Вік Вашого авто в КАСКО буде враховано при визначенні тарифу, і, як наслідок, при формуванні ціни страхування (страхової премії). Щодо зносу, то в КАСКО за загальним правилам він не застосовується – тобто страхувальник отримує страхову виплату із розрахунку вартості нових деталей для відновлення авто. Також у КАСКО по-іншому застосовується франшиза, і у випадках компенсації за викрадене авто вона може бути відчутною. Радимо уважно вивчати умови страхування.

– КАСКО – це страховка для нових, кредитних або дорогих авто. У мене вже вживана автівка, тому це не для мене.

Будь-яке авто є дорогим – якесь з фінансової точки зору, якесь – як засіб пересування родини або спосіб заробітку. Для кредитних авто КАСКО є обов’язковим, оскільки установа кредитування піклується про свої інтереси. Але для всіх власників транспортних засобів КАСКО важливе як спосіб захисту власності.

– До слова про кредитні авто. У договорах КАСКО зустрічається розділ «Вигодонабувач», про що йдеться?

Якщо спростити, то вигодонабувач – це той, хто отримає страхове відшкодування, і він може відрізнятися від страхувальника. Тобто страхувальником можете бути Ви, як користувач авто, але вигодонабувачем – власник або банк, у якого авто в заставі. Саме страхувальник призначає вигодонабувача та поки не настане страховий випадок – може змінити його. Але, як і завжди, приділіть увагу умовам договорів. Адже для кредитних авто укладення договору та призначення вигодонабувача є обов’язковим, і якщо Ви на власний розсуд його замінете, це може мати негативні наслідки для відносин із банком.

Згоден, що КАСКО важливе, але я не готовий платити десятки тисяч гривень за нього.

КАСКО гнучке і за умовами страхування, і за умовами оплати. Вартість цього страхування залежить від вартості авто і зазвичай вираховується у відсотках від ціни автомобіля на день страхування. І кількість цих відсотків у вартості страхування залежить від набору ризиків, які Ви хочете страхувати, а також від віку Вашого та Вашої автівки. Вартість страхування КАСКО може бути і 1%. Чи хочете Ви отримати за рахунок страхової підмінне авто на час ремонту або таксі? Або хочете застрахуватися тільки від угону? Ви вперше кермуєте після автошколи або маєте стаж 30 років? Ці і безліч інших чинників впливають на ціну КАСКО. Додайте до цього ще й можливість оплати частинами і зрозумієте, що КАСКО не лише важливе, а й доступне.

Тобто КАСКО це конструктор, в якому можна врахувати різні чинники. Та чи є універсальний набір, з якого можна починати?

Страховики запропонують такий набір кожному, хто звернеться за КАСКО. Якщо узагальнити, то можна включити до класичного переліку ризиків за КАСКО такі як: ДТП з іншою автівкою чи перешкодою, пошкодження авто Вами самостійно або третьою особою, пошкодження в результаті дій природи, викрадення авто. Зазвичай, умови таких «базових наборів» розміщені на сайтах страховиків і вільні для ознайомлення та порівняння.

Якщо КАСКО це страхування не тільки для нових і дорогих авто, то можна застрахувати і 40-річну автівку мого дідуся?

У КАСКО можна застрахувати майже будь-який транспортний засіб: від нового і ще не зареєстрованого, до 40-річного і навіть у стані антикваріату. Страховики запропонують програми страхування та складуть індивідуальні умови страхування саме Вашої автівки або мотоциклу. Втім, якщо вік Вашого транспортного засобу наближається до поважного, Ви зберігаєте його де-інде або хочете вчити на ньому кермуванню учнів, то це напевно вплине на суму страхової премії.

А КАСКО компенсує всі без винятку неприємності, що можуть статися з авто?

Тут також все буде залежати від умов, про які Ви домовитися зі страховиком. Страховими випадками (а це саме те, за що страховик може Вам виплатити компенсацію) можуть дійсно бути визначені всі неприємності. На відміну від обов’язкового страхування автовідповідальності у КАСКО Ви із страховиком майже нічим не обмежені.
Тому автівка може бути захищена і від природи, і від оточуючих, і від Вас, і від наслідків війни – страховики це вже також пропонують.

З такими казковими умовами десь мають бути заховані неприємні умови, за якими я можу нічого не отримати.

У КАСКО, і у страхуванні взагалі, прихованого нічого немає. Працює загальновідоме правило: уважно ставитися до документів, що Ви складаєте. Всі умови страхування КАСКО викладено у Договорі страхування та у Правилах. І якщо договір завжди з Вами (паперовий або електронний), то Правила завжди знаходяться на сайті у страховика. Керуючись саме цими документами Ви будете чітко усвідомлювати умови страхування, свої обов’язки при настанні випадку та межі того, що має виконати страховик.

Маючи КАСКО, я також маю повідомляти страховика і поліцію з місця ДТП?

По-перше, КАСКО спрацьовує не тільки при ДТП. Це може бути подряпина на дверцятах або гілка дерева на капоті, яку Ви побачите після виходу з роботи, або град, який заскочить Вас зненацька у подорожі, або розбите скло, якщо Вам не пощастило із місцем паркування. По-друге, повідомляти свого страховика про те, що щось трапилося із застрахованим майном, це завжди гарна ідея. Навіть якщо це виявиться зайвим за умовами страхування, Ви зможете отримати від нього підтримку та поради щодо подальших дій. А ось у випадку, якщо Ви мали повідомити і не зробили цього, це може стати навіть підставою для відмови. Щодо повідомлення поліції, то Ви маєте, беззаперечно, діяти за правилами дорожнього руху, а в умовах договору страхування можуть бути випадки, для врегулювання яких поліція не потрібна.

– Чи можна у КАСКО не залучати поліцію, а зі страховиком взаємодіяти дистанційно?

Так, поліція при врегулюванні КАСКО потрібна не завжди. Наприклад, зазвичай якщо пошкоджені тільки скляні елементи або вартість пошкоджень незначна, поліцію викликати не треба. Також більшість страховиків згодні використовувати звичні Європротоколи при врегулюванні КАСКО. Щодо взаємодії зі страховиками, то і для огляду і для врегулювання страхового випадку більшість страховиків запропонують Вам використати дистанційні засоби спілкування або звернутися до СТО або офісу страховика, що буде для Вас максимально зручним.

Строки виплати по КАСКО також три місяці (як в автоцивілці)?

Як і багато інших умов – строки виплати у КАСКО такі, про які Ви домовитися зі страховиком.
Якщо трапилося незначне ушкодження, що зафіксовано поліцією або у інший спосіб його обставини є зрозумілими, то виплату відшкодування Ви можете отримати навіть на наступний день.
Але, звісно, якщо мова йде про угон або пожежу, може знадобитися час на розслідування події.

– Чи є обмеження суми виплати по КАСКО?

Так, такі обмеження (страхові ліміти або страхові суми) є у кожному виді страхування. У КАСКО вони зазвичай дорівнюють ринковій вартості автомобіля на момент його страхування. Тобто якщо авто буде викрадено, Ви зможете згідно умов договору отримати від страховика кошти для покупки такого ж авто. Втім, Ви можете страхувати авто не на повну його вартість – це зменшить плату за страховку, але й вплине на максимальну суму виплати, що зможе зробити страховик. Також умовами конкретного договору можуть встановлюватися ліміти на пошкодження окремих елементів авто або на різні види страхових випадків.

– Може КАСКО захистити не лише мою машину, а й інше запобігти іншим випадковостям, що з нею пов’язані?

Стандартне КАСКО має на меті захистити авто. Також страховик може додатково застрахувати пасажирів від нещасних випадків (медичне страхування) та додаткових витрат. Також, на запит страхувальника страховики можуть запропонувати Вам ще асистанс у дорозі. Тобто технічну допомогу та евакуатор, сервісну підтримку та подібне. Також можуть надаватися послуги комісарів, що будуть супроводжувати Вас при страхових випадках – оформлювати та збирати документи. А до того ж – послуги юридичного супроводу і багато іншого. І треба пам’ятати, що бути застрахованим – означає мати цілодобову службу підтримки, поради і спілкування. Адже надаваний страховиками асистанс телефоном не тільки приймає повідомлення про події, але й заспокоїть, підкаже найближче СТО або викличе евакуатор, порадить порядок дій в екстрених ситуаціях та частині з них зробить за Вас.