Автоцивілка - Фінансова грамотність від НАСУ

Обовʼязкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів. Автоцивілка. ОСЦПВ. Складні абревіатури, за якими стоїть страхування відповідальності кожного, хто керує автівкою.

Автоцивілка – це вид обовʼязкового автострахування, у якому водій піклується про оточуючих.

Команда НАСУ разом з Тетянкою допоможуть вам розібратись що до чого. Поїхали!

– Плануємо купити машину. Кажуть, що є якась страховка, яку видають в сервісному центрі, та без якої не можна додому їхати.

– Так, є така страховка. Це автоцивілка – обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власника транспортного засобу. Ще часто її називають Полісом або полісом страхування цивільної відповідальності. Але видають її не в сервісному центрі, а продають страхові компанії. Укласти такий договір можна в офісах страховиків, а можна будь-де онлайн. Це законно і зручно. І так, додому їхати без неї не можна – вона є обов’язковою і керувати автівкою без неї заборонено.

– Що нам треба зробити зі страховкою, коли купуватимемо машину, ось прямо покроково?

– Найперше – треба дізнатися, чи не оформлена вже автоцивілка на цю машину. Це можна зробити за даними державного номеру ось тут.

Якщо ви купляєте машину не з автосалону, тобто ви не перший її власник, то цілком можливо, що така страховка вже є. І якщо це так, Ви можете продовжувати нею користуватися до кінця строку, що там вказаний. Так, Ви вважаєтеся новим страхувальником – тобто стороною цього договору (полісу). Навіть якщо державний номер змінюється, автоцивілка діятиме, не хвилюйтеся. І так, як повноправна сторона договору, Ви можете змінити дані у полісі (наприклад, свої персональні дані або номер машини). Або й взагалі розірвати договір та повернути частину платежу.

Але якщо Ви перший власник машини, або попередня страховка закінчилася, Вам треба оформлювати поліс автострахування.

– В разі, якщо на машину буде поліс, укладений попереднім власником, а я укладу ще один, то буде «подвійний захист»?

Якщо Ви знатимете, що машина вже забезпечена діючим полісом, то друга страховка не подвоїть Ваш захист.
А якщо Ви вирішите укласти новий договір і не повідомите про це страховика за першим договором (укладеним попереднім власником авто), то це може мати наслідком навіть нікчемність договору.

– Якщо кермувати обережно або їздити тільки в магазин та на роботу – можна не купляти автоцивілку?

– Ні, укладати такий договір Ви зобов’язані. Коли Ви сідаєте за кермо машини, у Вас мають бути права та страховка – такі закони. Коли машина стоїть без діла в гаражі, вона може бути і без автоцивілки, але коли виїхала з нього, тоді вже маєте укласти договір.
Але таке страхування це не тільки Ваше зобов’язання, але й насамперед Ваш спокій. Це страхування Вашої відповідальності. Зараз пояснимо – якщо так станеться, і Ви потрапите в ДТП та будете його винуватцем, то напевне Вам буде неспокійно. Ймовірно, в аварії Ви пошкодите і своє і інше авто, а це вже нервова ситуація. Якщо Ви винуватець, то маєте відшкодовувати ремонт іншої автівки, а ще й свою відновлювати. А це витрати і суттєві. Якщо не матимете автоцивілки – це все Ваші витрати, якщо матимете – то витрати на ремонт іншої машини то вже клопіт Вашої страхової, а Вам спокійніше.

– Як краще оформлювати договір автоцивілки?

Краще так, як Вам зручно. В Україні вже 5 років існує можливість обирати спосіб – або паперові або поліси в електронному вигляді. Якщо Вам зручніше паперовий варіант – беріть документи і йдіть до офісу страхової або її агенту. А якщо Ви обрали електронний – заходьте на сайт страховика, його агентів або агрегатора, але тримайте неподалік телефон. Далі нічого складного – заповнюєте свої дані і слідуєте інструкціям (там телефон і знадобиться). Після чого у Вас буде Ваш електронний примірник договору, його не обов’язково роздруковувати, але якщо маєте бажання, то можете звісно. Якщо Вам він знадобиться, Ви зможете використати його прямо з телефону. Поліція про нього також знатиме в разі потреби.

– Нам зручніше було оформити страховку у телефоні. Все зробили по інструкції, прийшов на пошту договір, всі графи заповнено, але ні підпису, ні печатки страховика там немає. Це помилка?

Ні, це так треба. Електронні договори страхування відповідальності укладаються страховками за чіткого порядку, про що описано в окремому положенні.
Таке укладення відбувається у інформаційних системах страховика і тому договори виходять електронними. Пароль, що приходив Вам на телефон під час укладення, і був підписанням договору між вами і страховиком – він згенерував пароль у своїй системі і направив Вам, а Ви погодилися з умовами і направили назад страховику. Договір укладено.
Тому він законний і без звичних підписів і печаток – бо електронний. І Ви завжди можете його перевірити тут .

– Поліс страхування це якийсь бланк із даними, і не дуже схожий на звичний договір на кілька сторінок. Це також нормально?

Так, для цього виду страхування це нормально. Автоцивілка врегульована не лише договором, а й спеціальним Законом.
Тому Поліс містить дані щодо автівки, страховика та страхувальника, а решту – права та обов’язки, порядок врегулювання, підстави для відмови та суми компенсацій детально описує Закон.

– Давайте тепер про ціну: бувають знижки на страхування?

«Знижки» у страхуванні бувають і визначаються зазвичай тарифом на страхування.
Якщо ми говоримо про автоцивілку, то спеціальний Закон передбачає категорії осіб, що мають право за страхування умовно за півціни: це, наприклад, пенсіонери або особи з інвалідністю. Можете докладно почитати про це тут. А у КАСКО є багато чинників для формування тарифу – вік машини та Ваш, Ваш досвід та історія кермування, та навіть Ваші звички та стиль водіння. Але якщо Ви обережний вправний водій, то завжди можете розраховувати на «знижку».
А ще є і «бонуси» – у страховиків це називають бонус-малус, який впливає на розмір страхової премії. Чи застосовує його страховик і як саме Ви можете дізнатися на сайті страховиків.
Окремі категорії, наприклад, учасники бойових дій, взагалі звільнені від обов’язку страхування.

– Якщо у пенсіонерів є особливі умови покупки автоцивілки, я можу оформити страховку на батьків або на приятеля, що є особою з інвалідністю, а користуватися машиною сам?

Ні, такі спеціальні тарифи створені тільки для осіб, які особисто кермують авто. Якщо оформлять автоцивілку, наприклад, Ваші батьки-пенсіонери, а потрапите на ній в ДТП Ви, то Вас чекатиме неприємний сюрприз. Страхова виконає свої обов’язки, виплатить відшкодування власнику іншого авто, але потім Ви будете зобов’язані повернути їй частину цих коштів. Таке може статися і в деяких інших випадках і називається в страхуванні регресом.

– Якщо є випадки регресів, виходить, що маючи страховку, я все ж буду нести витрати на ремонт чужого авто?

Давайте по-черзі. По-перше, в будь-якому випадку, якщо страхова компанія має виплатити потерпілому страхове відшкодування, вона це зробить. Тобто вона самостійно здійснить за Вас взаємодію із потерпілим, розрахує збиток і перерахує йому кошти.
По-друге, випадки, коли Ви маєте повернути страховій кошти, прямо описані в спеціальному законі, і їх досить небагато. Наприклад, це випадок, якщо Ви скоїли ДТП в стані сп’яніння, самовільно залишили місце ДТП, або не повідомили свою страхову, що нанесли комусь шкоду.
Отже, якщо Ви законослухняний водій і спілкуєтеся зі своїм страховиком, регресу не буде.

– Чи можу я розрахуватися на місці ДТП із потерпілим самостійно та потім у своєї страхової отримати ці гроші назад?

Такий варіант існує, але на місці ДТП він малоймовірний.

«Отримати гроші назад» можливо, якщо Ви разом із потерпілим виконали свої зобов’язання перед страховиком: подали відомості та документи, надали пошкоджену автівку для огляду та інше. А Ви, як винуватець, ще й попередньо погодили зі своїм страховиком самостійну компенсацію потерпілому.

Якщо все це виконано, тоді страховик компенсує Вам самостійно сплачені кошти.

– Отже, якщо я потрапляю в ДТП, я маю звертатися в поліцію, та ще якось повідомляти свою страхову?

Так, свою страхову повідомляти обов’язково. І краще одразу з місця ДТП телефоном, і тоді вже підтримка страховика в розмові Вам повідомить Ваші подальші дії, оскільки Ви маєте детально описати, що саме і з ким сталося. Деякі страховики можуть запропонувати завітати в офіс, а деякі – все врегулювати дистанційно. Тут все як і з укладенням полісу.
А ось поліцію треба викликати не завжди, а лише тоді, коли немає змоги використати переваги європротоколу.

– Європротокол дозволяє не викликати поліцію та запобігти штрафу?

Європротокол запобігає зайвим витратам часу та коркам на дорозі, та дозволяє поліції бути там, де вона дійсно потрібна. Але він не панацея.
Для використання європротоколу має бути дотримано декілька вимог – всі учасники мають бути з договорами автоцивілки, тверезі та єдиної думки щодо обставин ДТП, а ось травмованих взагалі не має бути. Якщо все це дотримано і пошкодження не надто серйозні (бо обмеження відшкодування по європротоколу складає 80 тисяч гривень), то можете сміливо оформлювати європротокол.
І як це зазвичай у автоцивілці – він може бути паперовий або електронний (він тут – сайт МТСБУ).

– Якщо по європротоколу обмеження 80 тисяч гривень, то які обмеження взагалі по автоцивілці?

Якщо йдеться про обмеження, то в страхуванні це називають страховими сумами (лімітами). В автоцивілці ліміта 2: по шкоді, що нанесена іншим автівкам або іншому майну, це ліміт 160 тисяч гривень, а по шкоді життю та здоров’ю – 320 тисяч гривень.
Тобто кожний власник кожної пошкодженої Вами машини чи майна може отримати по 160 тисяч, а кожна людина – по 320 тисяч гривень максимально. Але саме максимально, бо страхові виплати розраховуються по правилам, що вказані в законі.

– Правила розрахунку відшкодування у кожного страховика свої?

Ні, правила однакові. Страховики лише дотримуються їх при врегулюванні випадків. Наприклад, машину має оглянути представник страховика і якщо є пошкодження, що не пов’язані з ДТП, то їх потерпілому не відшкодують. Також якщо автівка не нова, або вже була в ДТП – відшкодування може бути меншим через так званий знос автівки. Ну і ще є франшиза – це та сума, що завжди буде на плечах винуватця. Франшиза може бути 0 гривень, а може і декілька тисяч – її розмір в будь-якому випадку вказано у Полісі. Також франшиза ніколи не застосовується, якщо йдеться про шкоду здоров’ю. Там відшкодування залежить насамперед від ступеню ушкоджень, та навіть від розміру доходу потерпілого.

– Отже, автоцивілка може покривати шкоду не лише іншим авто чи людям, а й майну?

Так, страхування відповідальності автовласників покликане відшкодувати шкоду, що водій може нанести іншим транспортним засобам, людям, та майну. Таким майном може бути стовп або відбійник, рекламна конструкція або кіоск, та навіть корова. І нанесення шкоди таким об’єктам це не такі виняткові випадки, як може здаватися. Порядок розрахунків та врегулювання для страховиків дещо відрізняється від випадків пошкодження автомобілів, але для учасників пригоди порядок незмінний – вчасно повідомити страховиків, надати для огляду майно та документи.

– Я правильно розумію, що пошкодивши чиєсь авто, майно або спричинивши шкоду здоров’ю, я нестиму відповідальність тільки в тій частині, що перевищує 320 або 160 тисяч гривень?

Нажаль, ні. Винуватець має компенсувати всю шкоду, що він наніс потерпілому – повністю. Тобто відремонтувати автівку, компенсувати витрати на лікування, тощо. Автоцивілка відшкодовує ці витрати за встановленими правилами і в межах страхових лімітів. Тобто різницю між збитками та страховою виплатою Ви маєте компенсувати потерпілому самостійно. Втім, страховики пропонують збільшити ліміти виплат та забезпечувати страхування Вашої відповідальності у розмірі 500 тисяч, 1 мільйон та більше. Такі договори називаються договорами добровільного страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, і є не обов’язковими для всіх автовласників, а лише для тих, хто піклується про себе та свою відповідальність.

– Ми говоримо про шкоду здоров’ю, але трапляються і смертельні ДТП. Такі випадки не відшкодовуються?

Випадки, коли в результаті ДТП загинули люди, також підпадають під дію автоцивілки. Якщо трапилася така трагедія, до страхової компанії винуватця мають звернутися близькі родичі загиблого і подати належні документи. У таких випадках передбачено відшкодування моральної шкоди, витрат на спорудження пам’ятника, а також виплати утриманцям потерпілого. Враховуючи надзвичайність таких випадків, у близьких є збільшений строк звернення до страхової – 3 роки з дати ДТП.

– Як я маю діяти, якщо порушив правила та спричинив ДТП не я?

Тоді Ви є не винуватцем, а потерпілим. Отже, страховка Вашої відповідальності не спрацьовує, натомість необхідно, щоб таку страховку мав інший учасник ДТП.
Але послідовність дій така сама – з місця ДТП Ви маєте повідомити страховика, а потім завітати до страховика винуватця, і там подати документи та заяву, а також пошкоджену автівку для огляду. Краще з цим не зволікати і звернутися до страховика якнайшвидше.
Все це Вам розповість страховик, коли Ви до нього зателефонуєте.

– Чи можу я не шукати страховика винуватця і взаємодіяти тільки зі своєю страховою компанією?

Так, якщо обидва учасника ДТП про це завчасно подбали і придбали поліси страховиків, що надають можливість такої взаємодії.
У страхуванні відповідальності запроваджено систему «прямого врегулювання». Її створено саме для того, щоб незалежно від того, чи винуватець Ви чи потерпілий, Ви могли спілкуватися тільки зі своїм страховиком, якого обрали, укладаючи договір.
Зараз така система не є обов’язковою і не всі страховики її використовують. Перевірити учасників можна на сайті МТСБУ .

– Можливий такий випадок, що у винуватця зовсім не буде страховки?

Нажаль так, такі випадки трапляються.
Краще одразу з’ясувати це на місці ДТП за допомогою офіційного сервісу МТСБУ. Якщо Ви потерпілий і з’ясується, що відповідальність винуватця не забезпечена Полісом, то доречно негайно та ретельно зібрати всі відомості про нього та автівку, і потім звернутися до Моторного транспортного страхового бюро України (скорочено МТСБУ). Одне з його завдань є врегулювання саме таких випадків.
І наостанок можете підвищити фінансову грамотність винуватця та розказати про користь страхування, оскільки витрати його все ж чекають: він буде зобов’язаний компенсувати МТСБУ всі кошти, що те понесло у зв’язку із випадком.

– А як бути, коли винуватець я і страховки у мене немає?

У такому випадку важливо з’ясувати причину, з якої Ви не маєте страховки: через Ваш особливий статус або через власну необачність. У першому випадку, коли Ви належите до категорії осіб, які звільнені від обов’язку страхування, та стали винуватцем ДТП, страхову виплату здійснить Моторне транспортне страхове бюро України (скорочено МТСБУ). Але якщо Ви не виконали обов’язку Закону та безпідставно керували авто без автоцивілки, то всі витрати із відновлення авто та здоров’я потерпілого Ви нестимете самостійно. При цьому потерпіла особа може звернутися одразу до Вас, а може отримати відшкодування від МТСБУ, а потім Ви компенсуєте ці кошти МТСБУ. І слід пам’ятати про штраф, що Ви сплатите Державі (що може бути більшим, ніж вартість страховки), і про те, що автоцивілку після цього купити все ж прийдеться.

– Мені потрібно збирати якісь документи, коли я звертатимусь за відшкодуванням до страховика?

Спеціально збирати Вам нічого не потрібно. Основне – це документи щодо автомобіля і щодо Вашої особи, квитанції про витрати на евакуатор та лікування, якщо воно було спричинено ДТП.
Також є специфічні документи для окремих випадків, але їх перелік Вам повідомить страховик при зверненні.

– Знайти страховика винуватця, вчасно звернутися, подати потрібні документи… Це так складно. Можливо, краще звернутися до професіоналів?

Для того, щоб отримати страхове відшкодування, не потрібно бути юристом чи професіоналом в страхуванні. Достатньо уважно виконувати рекомендації страховика. Якщо Ви маєте право керувати автівкою, будьте певні, що достатньо професійні для самостійного спілкування зі страховиком. Якщо ж Ви не водій, але потерпіла особа – зверніться до страховика за письмовим роз’ясненням. Посередники, що можуть виконати за Вас прості вправи – заповнити стандартну форму заяви, надати копії Ваших документів та реквізити Вашої платіжної карти для зарахування коштів, зазвичай потребують за свої послуги значної частини Вашого страхового відшкодування.

– Звернутися із запитаннями я можу тільки до того страховика, з ким укладено мій договір?

Можете до свого (якщо Ви винуватець або використовуєте систему «прямого врегулювання»), а можете і до страховика винуватця. Страховики допоможуть Вам зрозуміти і послідовність Ваших дій, і перелік документів, а також повідомити на яке відшкодування Ви можете розраховувати. Все це можна дізнатися телефоном, а можна і письмово. Страховик розгляне Ваші питання, пропозиції, обурення і подяку.

– Якщо ми зі страховиком не знайдемо порозуміння, я можу комусь на нього пожалітися?

Якщо Ви не знайшли порозуміння із страховиком під час врегулювання, Ви можете викласти йому свої аргументи після того, як він ухвалить рішення у справі.
Якщо і тоді у Вас залишаться питання, зможете звернутися до Національного банку України. Він здійснює захист прав споживачів і допоможе Вам розібратися в ситуації, що склалася.
Докладно про взаємодію з НБУ можна прочитати тут.

– Може страховик взагалі не виплатити страхове відшкодування?

Може лише у випадках, прямо передбачених Законом. Таких підстав всього 4, і у Ваших силах їм запобігти. Таким випадком може бути, наприклад, якщо Ви не звернулися до страховика із заявою про виплату страхового відшкодування протягом 1 року, якщо пошкоджене Ваше майно, або протягом 3 років, якщо шкода завдана здоров’ю. Якщо страховик відмовить Вам, про причину він докладно повідомить у своєму листі.

– Строк мого звернення до страховика Законом передбачено. А чи визначено терміни, в які страховик має зробити мені виплату?

Так, Закон передбачає права та обов’язки всіх учасників відносин. Передбачено, що коли Ви направите заяву про виплату та долучите до неї необхідні документи, у страховика розпочнеться 90 днів, щоб виплатити Вам страхове відшкодування. Зазвичай такого максимального строку страховики не потребують, і справи врегульовуються та виплачуються значно швидше.

– Можу я отримати виплату готівкою або просити одразу перерахувати кошти на СТО, де буду ремонтувати машину?

У заяві на виплату страхового відшкодування Ви можете вказати реквізити СТО та страховик одразу спрямує відшкодування туди. Також Ви можете отримати кошти на свій картковий рахунок, а ось готівкою виплачувати страховики не мають права.

– А можу я видати довіреність, щоб хтось подав документи та отримав відшкодування за мене?

Ви можете уповноважити когось діяти від Вашого імені та видати йому довіреність. Але пам’ятайте, що Ваш представник діятиме від Вашого імені, і все, що він вчинить, буде мати наслідки для Вас, а всі кошти, що він отримає, він зобов’язаний передати Вам. Та майте на увазі, що процес отримання відшкодування зрозумілий і Ви впораєтеся з ним самостійно. Тим паче страховики в умовах карантинних обмежень та війни значно удосконалили процеси дистанційної взаємодії.

– Моя сім’я зараз перебуває закордоном і тамтешній страховик пропонує вигідні умови страхування, якщо я доведу, що я вправний водій та не потрапляв в ДТП. Страховик може мені в цьому допомогти?

Так, страховик, у кого Ви страхували Вашу відповідальність в Україні за Вашим запитом надасть історію Ваших з ним відносин.
Такий запит може бути у довільній формі і має містити відомості про Вас та авто. Ще не забудьте вказати свої контактні дані та підписати звернення, щоб страховик мав право на нього відповісти.
У відповідь Ви отримаєте довідку, де буде вказано історію Вашого страхування та чи траплялися у ній страхові випадки.

– При купівлі авто з ним до нового власника переходить і діюча автоцивілка. А можу я перенести свій договір з однієї автівки на іншу?

Ні, таке перенесення Законом не передбачене. Якщо Ви плануєте продавати своє авто, Ви маєте або передати діючий Поліс новому власнику, або завчасно до продажу припинити свій договір страхування. А на нову Вашу машину Ви маєте оформити нову автоцивілку. Або якщо авто вживане – запитати про страхування у попереднього власника.